Sparplan vs. Einmalanlage: Endkapital beider Wege berechnen
Rechengrundlage: Jährlicher Zinseszins mit gleicher Rendite in beiden Szenarien; optional 26,375 % Kapitalertragsteuer inklusive Solidaritätszuschlag auf jeden Jahresertrag.
So liest du das Ergebnis
Der Vorsprung zeigt, wie viel mehr Kapital die Einmalanlage am Ende der Laufzeit hat als ein Sparplan mit derselben Gesamtsumme. Bei positiver Rendite liegt sie immer vorn, weil ihr Kapital vom ersten Jahr an vollständig arbeitet.
Das ist kein Argument gegen Sparpläne: Wer die Summe nicht auf einen Schlag zur Verfügung hat, kann sie nicht einmalig anlegen. Der Rechner zeigt nur, was der frühere Einstieg bei konstanter Rendite wert ist — schwankende Kurse bildet er nicht ab.
So rechnet der Sparplan-vs.-Einmalanlage-Rechner
- Sparrate je Monat = Gesamtsumme ÷ (Jahre × 12)
- Jedes Jahr: Ertrag = Kapital × Rendite; mit Steuer bleibt davon 73,625 % (26,375 % Kapitalertragsteuer und Solidaritätszuschlag)
- Einmalanlage: Kapital zu Beginn = Gesamtsumme, danach jedes Jahr um den Ertrag erhöht
- Sparplan: Kapital zu Beginn = 0; jedes Jahr kommen Ertrag und zwölf Sparraten hinzu
- Vorsprung = Endkapital Einmalanlage − Endkapital Sparplan
Annahmen und Grenzen
- Konstante Rendite über die ganze Laufzeit; reale Kurse schwanken, und ein Einstieg kurz vor einem Kurseinbruch kann die Reihenfolge im Einzelfall umkehren.
- Jährliche Betrachtung: Die Sparraten eines Jahres werden zum Jahresende gutgeschrieben und ab dem Folgejahr verzinst.
- Die Steuer wird vereinfachend jährlich auf den Ertrag gerechnet, ohne Sparerpauschbetrag, Kirchensteuer und Teilfreistellung; bei thesaurierenden Fonds fällt sie in der Praxis anders an.
- Keine Ordergebühren oder Fondskosten.
Rechtsgrundlagen und Quellen
- § 32d Abs. 1 EStG — Abgeltungsteuersatz 25 %
- § 4 Solidaritätszuschlaggesetz — Zuschlagsatz 5,5 %
Rechenbeispiel
12.000 € über zehn Jahre bei 8 % Rendite, mit Kapitalertragsteuer
Als Einmalanlage wachsen 12.000 € in zehn Jahren auf 21.268,20 €. Als Sparplan mit 100 € im Monat sind es 15.735,48 € — die Einmalanlage liegt 5.532,72 € vorn, allein weil ihr Kapital früher verzinst wird.
Häufige Fragen
Ist eine Einmalanlage immer besser als ein Sparplan?
Bei positiver, konstanter Rendite bringt die Einmalanlage mehr, weil ihr Kapital früher verzinst wird. In der Praxis schwanken Kurse: Fällt der Markt kurz nach dem Einstieg, kann ein Sparplan im Einzelfall vorn liegen. Und wer die Summe nicht auf einmal hat, kann sie ohnehin nur ansparen.
Wie hoch ist die Sparrate im Vergleich?
Der Sparplan verteilt dieselbe Gesamtsumme gleichmäßig über die Laufzeit: Gesamtsumme geteilt durch die Zahl der Monate. Bei 12.000 € über zehn Jahre sind das 100 € im Monat.
Rechnet der Rechner Steuern und Kosten ein?
Optional die Kapitalertragsteuer mit 26,375 % inklusive Solidaritätszuschlag auf jeden Jahresertrag, ohne Sparerpauschbetrag. Ordergebühren und Fondskosten sind nicht enthalten.
Daniel Benz · Betreiber und redaktionell verantwortlich
Daniel Benz betreibt Vermögen sparen und verantwortet Auswahl der Kriterien, Recherche und Freigabe jedes Textes und jeder Zahl auf dieser Seite.